农村金融问题一直被视做中国金融改革中最难啃的骨头。农村资金回流城市、农民贷款难、供给不足、竞争不充分、效率低下、信用环境不好、资产质量差以及抵押担保物不足等，一直是令业界和决策层感到棘手的问题。

　　农村地区金融风险较大

　　我国农业生产的资本有机构成本高、收益低，自然风险大的特点;加入WTO后，弱小分散的小农户面临国际市场的冲击，增大了市场风险。为“三农”服务的农村金融成本高、风险大而收益低，系统性风险严重。由于风险和收益不匹配，造成农村信贷资金大量外流。

　　农户贷款缺乏有效的抵押品

　　现有农村金融机构在评估贷款安全的时候仍然强调抵押担保的作用而不是借款人的偿还能力。土地集体所有使得农户缺乏有效的抵押品，农户的有效金融需求难以满足。

　　农村金融机构服务方式单一

　　农村金融的性质决定了，在地广人稀的农村提供零售金融产品与服务，成本巨大。这就要求农村金融的提供者，坚持不懈地开发符合需要的产品和服务，同时不遗余力地压低运营成本。而封闭的农村金融市场，又因为金融供给不足而导致金融服务与产品定价过高，金融服务方式单一。